文(wén)章来源：济南市槐荫區(qū)法院、山(shān)东高法

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鲁法案例【2022】367

信用(yòng)卡消费在生活中越来越普遍，一些人法律意识薄弱，将信用(yòng)卡出借给亲戚朋友使用(yòng)，以為(wèi)双方签订了借贷合同就高枕无忧了，现实中由此引发的纠纷也不少，此类借贷合同效力如何认定？相应的透支消费又(yòu)应由谁承担？

一起看看下面的案例吧~

【基本案情】

 钱某本是翟某好朋友，2020年8月份，翟某因家庭资金周转不开，便向钱某借用(yòng)信用(yòng)卡一张，进行消费使用(yòng)，钱某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消费60万元，向银行偿还49万元，剩余款项未能(néng)及时偿还。钱某担心出现征信问题，曾代翟某多(duō)次向银行进行偿还，后经钱某多(duō)次追要，翟某归还钱某上述信用(yòng)卡，2021年12月1日，翟某向钱某出具一张《借条》，载明：“因前期债務(wù)纠纷，翟某仍欠钱某本金加利息共计八万元，按月息两分(fēn)，分(fēn)五个月还清。”之后，翟某并未履行借条还款承诺，至今分(fēn)文(wén)未付。為(wèi)避免信用(yòng)污点，钱某于2021年12月12日，对翟某先前透支款项及产生的利息共计11万元进行了垫付。钱某多(duō)次要求翟某进行偿还未果，将翟某诉至法院，要求翟某向其偿还欠款11万元。

翟某辩称，认可(kě)借用(yòng)信用(yòng)卡的事实，但是根据出具的《借条》，应当偿还8万元，其他(tā)部分(fēn)不应偿还。

【争议焦点】

钱某与翟某之间的借贷关系效力如何认定？

【法院审理(lǐ)】

综合双方提交证据，法院认為(wèi)：钱某与翟某约定将自己名下的信用(yòng)卡出借给翟某使用(yòng)，实际出借的是信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度。信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度，是金融机构基于持卡人信誉所发放的，允许持卡人在特定条件下透支消费的资金，实质上系银行所有(yǒu)，并不属于持卡人。所以，信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度，属于信贷资金，钱某将信用(yòng)卡内的信用(yòng)额度出借给翟某使用(yòng)的行為(wèi)，属于《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定》第十三条第一项规定“套取金融机构贷款转贷”的情形，钱某与翟某之间的民(mín)间借贷合同无效。

无效合同自始没有(yǒu)法律约束力，翟某因该无效民(mín)间借贷合同取得的财产，应当予以返还，返还的金额应当以翟某实际透支金额為(wèi)准，《借条》中载明的借款金额不能(néng)认定為(wèi)最终透支金额。综合银行流水等证据，法院认定，翟某尚欠钱某11万元透支款未返还。据此，法院判决：翟某于本判决生效之日起十日内偿还钱某借款11万元。宣判后，翟某提出上诉。济南市中级人民(mín)法院作出判决：驳回上诉，维持原判。

【法官说法】

持卡人出借信用(yòng)卡给他(tā)人的行為(wèi)，违反《银行卡业務(wù)管理(lǐ)办法》等规定，同时也违反持卡人与银行之间的契约内容，存在较大法律风险。一方面，出借信用(yòng)卡的行為(wèi)妨害國(guó)家金融管理(lǐ)秩序，出借后，发卡金融机构无法对授信风险进行评估和管理(lǐ)，增加了信用(yòng)卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，影响了金融信用(yòng)环境。另一方面，对持卡人本身而言，出借信用(yòng)卡行為(wèi)存在较大民(mín)事甚至刑事法律风险。信用(yòng)卡出借后，持卡人仍然是信用(yòng)卡还款主體(tǐ)，借卡人能(néng)否偿还的风险实际上由持卡人承担。持卡人寻求法律途径向借卡人提起民(mín)间借贷诉讼时，有(yǒu)可(kě)能(néng)会被认定為(wèi)无效合同，仅支持偿还本金，持卡人自行承担信用(yòng)卡利息、违约金等费用(yòng)，损害自身财产权益。若借卡人使用(yòng)期间进行非法套现、高利转贷、诈骗等违法犯罪行為(wèi)，持卡人可(kě)能(néng)承担相应刑事责任。

因此，在信用(yòng)卡使用(yòng)过程中，持卡人应当妥善保管信用(yòng)卡及密码等信息，依法合规用(yòng)卡，不要出借信用(yòng)卡，也不要信用(yòng)卡套现后转贷，更不要买卖、出租信用(yòng)卡，以免“摊上大事儿”。

【法条链接】

《中华人民(mín)共和國(guó)民(mín)法典》

第一百五十五条无效的或者被撤销的民(mín)事法律行為(wèi)自始没有(yǒu)法律约束力。

第一百五十七条民(mín)事法律行為(wèi)无效、被撤销或者确定不发生效力后，行為(wèi)人因该行為(wèi)取得的财产，应当予以返还；不能(néng)返还或者没有(yǒu)必要返还的，应当折价补偿。有(yǒu)过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有(yǒu)过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有(yǒu)规定的，依照其规定。

《最高人民(mín)法院关于审理(lǐ)民(mín)间借贷案件适用(yòng)法律若干问题的规定》第十三条

 具有(yǒu)下列情形之一的，人民(mín)法院应当认定民(mín)间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他(tā)营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利為(wèi)目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用(yòng)于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

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附：本期文(wén)章选编者简介

王庆社，山(shān)东泰安人，法學(xué)本科(kē)、研究生分(fēn)别毕业于山(shān)东大學(xué)、西南政法大學(xué)，华商(shāng)律师事務(wù)所（总部）合伙人，深圳市山(shān)东商(shāng)会法工委主任，具有(yǒu)10年法院工作经历。

主要执业领域：1、公司诉讼等重大民(mín)商(shāng)事争议；2、公司治理(lǐ)与运营（含公司法律顾问、公司合规、股权治理(lǐ)）；3、公司投融资、并購(gòu)、重组；4、刑事业務(wù)。

联系方式：执业机构：华商(shāng)律师事務(wù)所，電(diàn)话：136 8686 1872 （微信同号），办公地址：深圳市福田區(qū)深南大道4011号港中旅大厦21-25层